In The News

‘Devil is in the Details- Water Damage’ — Daily Journal Features Column by Principal Mark Marnell

(filed under: In The News | December 28, 2012)

If you own or rent a home, you will probably experience some kind of property damage caused by water. Water that leaks from pressurized pipes, either in the walls or below the slab, are often the subject of insurance claims. Water can also “back up” and/or escape from a sink or drain. Sometimes the backup is system wide, where water backs up from sewer mains or from overburdened storm drains, and enters everyone’s home on the block. Sometimes a single toilet is just stopped up and overflows. Drains meant to carry water away from the house can get clogged so that water cannot enter the drain.

So just what does your typical homeowner’s insurance policy cover for such losses? As a recent case explained, the answer depends on the wording of the insurance policy and the exact way in which the loss happened.

Let’s start first with the basics. Most policies will cover the sudden and accidental discharge of water that comes out of a pressurized plumbing system. But the policy will not cover the cost of fixing the plumbing itself, as that is considered a maintenance issue and not “damage” intended to be covered by insurance. Most policies exclude water losses that are caused over weeks and months due to seeping or leaking. And most policies do not cover water from the street sewer system that backs up into the homes through non-pressurized lines designed to take water away from the house. But what about damage from water than comes from a plumbing line and cannot go down a drain due to a back up?

On Dec. 18, the 2nd District Court of Appeal published Cardio Diagnostic Imaging, Inc. v. Farmers Insurance Exchange, 2012 DJDAR 16904. The toilet in a commercial tenant’s suite overflowed because the fill valve stuck in the “open” position, and there was a clog in the sewer line 30 to 40 feet from the toilet. The insurance policy contained an exclusion for “loss or damage caused directly or indirectly by … [water] that backs up or overflows from a sewer, drain or sump.” The court was asked, is water that flows into a toilet bowl from the tank, but then flows out of the bowl because it cannot enter the “drain,” a covered event or excluded? The insured argued that the exclusion only applied if water flowed backwards out of the drain or sewer. The court concluded otherwise, saying that the word “overflows” clearly and unambiguously applied when the water was unable to enter the drain because of a clog in the sewer or drain.

The court noted that several out-of-state opinions had concluded that similar exclusions did not apply when the language of the exclusion was different, specifically, when the exclusion referred only to water that “backs up” but did not also use the word “overflows.”

The approach used by Cardio Diagnostic is advantageous to both insurers and insureds for reasons not fully apparent from the opinion itself. When Cardio Diagnostic is compared to some of the cases cited, an unfortunate side effect of a court’s refusal to enforce the language of the policy as written becomes apparent. When exclusions are not enforced as written, insurance companies tend to add new language to the policy to counter theories created to avoid the originally drafted exclusions and limitations. The result can be that the policy covers even less than the insurer had intended to cover in the first place.

For example, the earlier opinion of Penn-America Ins. Co. v. Mike’s Tailoring, 125 Cal. App. 4th 884 (2008), involved water that backed up into the insured’s basement because a sewer line had broken and clogged. The court in Penn-America concluded that “backs up” did not refer only to water flowing backward through the sewer line, citing a dictionary definition stating that “backs up” means “to accumulate in a congested state … .” (Webster’s New Collegiate Dict. (1979) p. 82.).” However, the panel in Cardio Diagnostic apparently relied on the word “overflows,” at least in part, because it did not consider the term “backs up” clear enough.

One of the cases the court distinguished, Dent v. Allstate Indemnity Co., 82 Va.Cir. 836 (2011), had involved yet another version of the exclusion that referred to water that backs up “through” the sewer or drain. There the court said that water that never entered the drain could not be said to be water traveling “through” it. Under the language of the exclusion in Dent, the loss in Cardio Diagnostic would not have been excluded because the water did not back up “through” the drain.

As these cases illustrate, although this type of exclusion has been in many property insurance policies for years, the language of such exclusions is not consistent from one policy to another. Compare Dent (“backs up through”), with Penn-America (“backs up from”) and now Cardio Diagnostic (“backs up or overflows”). Enforcing the language of the policies according to their common and ordinary meaning, as done by the court in Cardio Diagnostic, makes common sense, and will avoid insurers from drafting defensively around legal theories for creating coverage where none was intended.

Mark Marnell is a Principal in Berger Kahn ALC’s Orange County office and specializes in matters involving insurance coverage. He can be reached at mmarnell@bergerkahn.com.

xosotin chelseathông tin chuyển nhượngcâu lạc bộ bóng đá arsenalbóng đá atalantabundesligacầu thủ haalandUEFAevertonxosokeonhacaiketquabongdalichthidau7m.newskqbdtysokeobongdabongdalufutebol ao vivofutemaxmulticanaisonbethttps://bsport.fithttps://onbet88.ooohttps://i9bet.bizhttps://hi88.ooohttps://okvip.athttps://f8bet.athttps://fb88.cashhttps://vn88.cashhttps://shbet.atbóng đá world cupbóng đá inter milantin juventusbenzemala ligaclb leicester cityMUman citymessi lionelsalahnapolineymarpsgronaldoserie atottenhamvalenciaAS ROMALeverkusenac milanmbappenapolinewcastleaston villaliverpoolfa cupreal madridpremier leagueAjaxbao bong da247EPLbarcelonabournemouthaff cupasean footballbên lề sân cỏbáo bóng đá mớibóng đá cúp thế giớitin bóng đá ViệtUEFAbáo bóng đá việt namHuyền thoại bóng đágiải ngoại hạng anhSeagametap chi bong da the gioitin bong da lutrận đấu hôm nayviệt nam bóng đátin nong bong daBóng đá nữthể thao 7m24h bóng đábóng đá hôm naythe thao ngoai hang anhtin nhanh bóng đáphòng thay đồ bóng đábóng đá phủikèo nhà cái onbetbóng đá lu 2thông tin phòng thay đồthe thao vuaapp đánh lô đềdudoanxosoxổ số giải đặc biệthôm nay xổ sốkèo đẹp hôm nayketquaxosokq xskqxsmnsoi cầu ba miềnsoi cau thong kesxkt hôm naythế giới xổ sốxổ số 24hxo.soxoso3mienxo so ba mienxoso dac bietxosodientoanxổ số dự đoánvé số chiều xổxoso ket quaxosokienthietxoso kq hôm nayxoso ktxổ số megaxổ số mới nhất hôm nayxoso truc tiepxoso ViệtSX3MIENxs dự đoánxs mien bac hom nayxs miên namxsmientrungxsmn thu 7con số may mắn hôm nayKQXS 3 miền Bắc Trung Nam Nhanhdự đoán xổ số 3 miềndò vé sốdu doan xo so hom nayket qua xo xoket qua xo so.vntrúng thưởng xo sokq xoso trực tiếpket qua xskqxs 247số miền nams0x0 mienbacxosobamien hôm naysố đẹp hôm naysố đẹp trực tuyếnnuôi số đẹpxo so hom quaxoso ketquaxstruc tiep hom nayxổ số kiến thiết trực tiếpxổ số kq hôm nayso xo kq trực tuyenkết quả xổ số miền bắc trực tiếpxo so miền namxổ số miền nam trực tiếptrực tiếp xổ số hôm nayket wa xsKQ XOSOxoso onlinexo so truc tiep hom nayxsttso mien bac trong ngàyKQXS3Msố so mien bacdu doan xo so onlinedu doan cau loxổ số kenokqxs vnKQXOSOKQXS hôm naytrực tiếp kết quả xổ số ba miềncap lo dep nhat hom naysoi cầu chuẩn hôm nayso ket qua xo soXem kết quả xổ số nhanh nhấtSX3MIENXSMB chủ nhậtKQXSMNkết quả mở giải trực tuyếnGiờ vàng chốt số OnlineĐánh Đề Con Gìdò số miền namdò vé số hôm nayso mo so debach thủ lô đẹp nhất hôm naycầu đề hôm naykết quả xổ số kiến thiết toàn quốccau dep 88xsmb rong bach kimket qua xs 2023dự đoán xổ số hàng ngàyBạch thủ đề miền BắcSoi Cầu MB thần tàisoi cau vip 247soi cầu tốtsoi cầu miễn phísoi cau mb vipxsmb hom nayxs vietlottxsmn hôm naycầu lô đẹpthống kê lô kép xổ số miền Bắcquay thử xsmnxổ số thần tàiQuay thử XSMTxổ số chiều nayxo so mien nam hom nayweb đánh lô đề trực tuyến uy tínKQXS hôm nayxsmb ngày hôm nayXSMT chủ nhậtxổ số Power 6/55KQXS A trúng roycao thủ chốt sốbảng xổ số đặc biệtsoi cầu 247 vipsoi cầu wap 666Soi cầu miễn phí 888 VIPSoi Cau Chuan MBđộc thủ desố miền bắcthần tài cho sốKết quả xổ số thần tàiXem trực tiếp xổ sốXIN SỐ THẦN TÀI THỔ ĐỊACầu lô số đẹplô đẹp vip 24hsoi cầu miễn phí 888xổ số kiến thiết chiều nayXSMN thứ 7 hàng tuầnKết quả Xổ số Hồ Chí Minhnhà cái xổ số Việt NamXổ Số Đại PhátXổ số mới nhất Hôm Nayso xo mb hom nayxxmb88quay thu mbXo so Minh ChinhXS Minh Ngọc trực tiếp hôm nayXSMN 88XSTDxs than taixổ số UY TIN NHẤTxs vietlott 88SOI CẦU SIÊU CHUẨNSoiCauVietlô đẹp hôm nay vipket qua so xo hom naykqxsmb 30 ngàydự đoán xổ số 3 miềnSoi cầu 3 càng chuẩn xácbạch thủ lônuoi lo chuanbắt lô chuẩn theo ngàykq xo-solô 3 càngnuôi lô đề siêu vipcầu Lô Xiên XSMBđề về bao nhiêuSoi cầu x3xổ số kiến thiết ngày hôm nayquay thử xsmttruc tiep kết quả sxmntrực tiếp miền bắckết quả xổ số chấm vnbảng xs đặc biệt năm 2023soi cau xsmbxổ số hà nội hôm naysxmtxsmt hôm nayxs truc tiep mbketqua xo so onlinekqxs onlinexo số hôm nayXS3MTin xs hôm nayxsmn thu2XSMN hom nayxổ số miền bắc trực tiếp hôm naySO XOxsmbsxmn hôm nay188betlink188 xo sosoi cầu vip 88lô tô việtsoi lô việtXS247xs ba miềnchốt lô đẹp nhất hôm naychốt số xsmbCHƠI LÔ TÔsoi cau mn hom naychốt lô chuẩndu doan sxmtdự đoán xổ số onlinerồng bạch kim chốt 3 càng miễn phí hôm naythống kê lô gan miền bắcdàn đề lôCầu Kèo Đặc Biệtchốt cầu may mắnkết quả xổ số miền bắc hômSoi cầu vàng 777thẻ bài onlinedu doan mn 888soi cầu miền nam vipsoi cầu mt vipdàn de hôm nay7 cao thủ chốt sốsoi cau mien phi 7777 cao thủ chốt số nức tiếng3 càng miền bắcrồng bạch kim 777dàn de bất bạion newsddxsmn188betw88w88789bettf88sin88suvipsunwintf88five8812betsv88vn88Top 10 nhà cái uy tínsky88iwinlucky88nhacaisin88oxbetm88vn88w88789betiwinf8betrio66rio66lucky88oxbetvn88188bet789betMay-88five88one88sin88bk88xbetoxbetMU88188BETSV88RIO66ONBET88188betM88M88SV88Jun-68Jun-88one88iwinv9betw388OXBETw388w388onbetonbetonbetonbet88onbet88onbet88onbet88onbetonbetonbetonbetqh88mu88Nhà cái uy tínpog79vp777vp777vipbetvipbetuk88uk88typhu88typhu88tk88tk88sm66sm66me88me888live8live8livesm66me88win798livesm66me88win79pog79pog79vp777vp777uk88uk88tk88tk88luck8luck8kingbet86kingbet86k188k188hr99hr99123b8xbetvnvipbetsv66zbettaisunwin-vntyphu88vn138vwinvwinvi68ee881xbetrio66zbetvn138i9betvipfi88clubcf68onbet88ee88typhu88onbetonbetkhuyenmai12bet-moblie12betmoblietaimienphi247vi68clupcf68clupvipbeti9betqh88onb123onbefsoi cầunổ hũbắn cáđá gàđá gàgame bàicasinosoi cầuxóc đĩagame bàigiải mã giấc mơbầu cuaslot gamecasinonổ hủdàn đềBắn cácasinodàn đềnổ hũtài xỉuslot gamecasinobắn cáđá gàgame bàithể thaogame bàisoi cầukqsssoi cầucờ tướngbắn cágame bàixóc đĩa开云体育开云体育开云体育乐鱼体育乐鱼体育乐鱼体育亚新体育亚新体育亚新体育爱游戏爱游戏爱游戏华体会华体会华体会IM体育IM体育沙巴体育沙巴体育PM体育PM体育AG尊龙AG尊龙AG尊龙AG百家乐AG百家乐AG百家乐AG真人AG真人<AG真人<皇冠体育皇冠体育PG电子PG电子万博体育万博体育KOK体育KOK体育欧宝体育江南体育江南体育江南体育半岛体育半岛体育半岛体育凯发娱乐凯发娱乐杏彩体育杏彩体育杏彩体育FB体育PM真人PM真人<米乐娱乐米乐娱乐天博体育天博体育开元棋牌开元棋牌j9九游会j9九游会开云体育AG百家乐AG百家乐AG真人AG真人爱游戏华体会华体会im体育kok体育开云体育开云体育开云体育乐鱼体育乐鱼体育欧宝体育ob体育亚博体育亚博体育亚博体育亚博体育亚博体育亚博体育开云体育开云体育棋牌棋牌沙巴体育买球平台新葡京娱乐开云体育mu88qh88